银行发力二维码场景应用 “支付一码通”时代还有多远

日前，支付宝通过官方公众号宣布，当前支付宝与中国银联在全国范围实现收款码扫码互认，比此前预计的时间早了4个月。实现“互认互扫”对商业银行和银联有哪些好处?与第三方支付机构相比，银行在二维码体系建设方面还存在哪些问题?

继微信拆“墙”后，支付宝亦宣布加速互联互通。

12月2日，支付宝通过官方微信公众号宣布，当前支付宝与中国银联在全国范围实现收款码扫码互认，比此前预计的时间早了4个月。

此前的10月2日，支付宝首次对外披露与中国银联互联互通工作进展。彼时，支付宝与银联只在北京、天津、广州等部分城市实现扫码互认，并预计将于2022年3月实现全国范围互认。

同时，前述公告显示，支付宝与工行、建行、中行、交行、招行、中信、广发、MiPay等28家银行和机构实现开放合作，用户可以通过各银行、云闪付及其他机构的App扫描支付宝收款码实现支付。

扫码之间实现联动

对于商户和用户来说，二维码之间的互认互扫无疑为双方提供了便利，商户只要整合一个二维码便可进行收款，用户打开银行App就可以实现扫码支付，畅通无阻。

如通过建行App扫描支付宝商户收款码，系统显示可以完成付款。值得注意的是，扫描支付宝个人收款码，系统显示无法识别。支付宝方面表示，目前仅支持在支付宝侧开通商家服务的收款码商家进行支付，暂不支持个人收款码。不过，调查发现，建行App可以扫描微信个人收款码进行支付。

据了解，支付宝并非唯一宣布开放的三方支付巨头。9月30日，微信方面率先披露支付互联互通进展。据悉，微信支付与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫，用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。更早以前，财付通也与银联共同推进与建行、中行、交行、平安、中信等多家银行的合作，实现了手机银行App扫描微信收款码的支付功能。

“这就是从线上的互联互通拓展到了线下场景，可以说是一次互联互通上的飞跃性尝试，利好云闪付和相关银行，节约了市场营销和推广资源。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示。

中信证券银行业分析师此前亦撰文指出，预计商业银行及银联将相对受益。“无论是线下与头部支付机构的条码‘互认互扫’，还是线上支付场景的跳转调用，均有助于银联及商业银行介入过往支付机构独有场景相关的业务，App客户使用数量、频度和黏性均有望得到提升。”

银行发力二维码场景应用

随着互联网金融的不断创新，为了争夺支付场景这块“大蛋糕”，为用户搭建便捷支付平台，银行纷纷扎堆推出二维码支付。

据了解，目前银行推出的二维码支付功能大部分兼顾付款、收款、取款等，且支持主扫、被扫，在安全性方面保持动态更新，保障用户账户安全。

例如，工商银行推出的“扫一扫付款”，扫二维码后系统自动进入付款页面，并带入收款人姓名、收款账号、收款币种及附言信息，付款人只需选择付款账户、币种、输入需付款的金额，即可完成汇款信息填写。建设银行推出的“建行钱包”和“二维码支付”产品，具备了该行龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等多种功能。

股份制银行中，兴业银行推出的聚合产品“钱e付”能够支持微信、支付宝等市场上主流的扫码支付功能，线下支付(扫码支付)手续费为交易金额的0.38%、线上支付(App支付、H5支付)为交易金额的0.6%。兴业银行介绍称，“钱e付”线下支付(扫码支付)手续费为交易金额的0.38%、线上支付(App支付、H5支付)为交易金额的0.6%，低于传统POS费率。

在零壹研究院院长于百程看来，二维码支付是移动支付的主力军，在移动支付市场，支付宝和微信支付因为其便捷、用户多以及积极的市场推广，目前占据二维码支付的绝对份额。而在条码支付互联互通后，一个支付宝或者微信支付的二维收款码，可以支持多种支付方式，包括非银支付和银行，对用户来说更加便利。银行系的二维收款码目前份额有限，在互联互通后，支付渠道打通，银行可以借此选择合适场景，采取一些激励措施，增加支付用户的使用度，提升App的活跃性。

谈及银行系二维码的优势，王蓬博分析认为，银行系二维码也覆盖了很多第三方支付机构没有触达的场景，例如银行旗下直属的商超、便利店等，在安全性上各家银行的技术手段基本相似。

应在用户运营方面“下功夫”

从便利店、商超到餐厅，二维码已经渗透进消费者生活的各个场景中，虽然构建条码支付互联互通技术体系、打通条码支付服务壁垒成为行业发展主旋律，但不可否认的是，银行在二维码体系建设方面依旧面临不少难题。

如何和第三方支付机构抢夺市场?如何控制研发成本?如何摆脱与第三方机构的合作依赖、主推自身平台都成为摆在眼前的难题。

易观高级分析师苏筱芮表示，相较第三方支付，“银行系”二维码直连银行系统，免去了第三方支付平台的绑卡环节，此外可以直接选择平时的常用卡进行支付，免去了第三方支付平台的众多选择。

苏筱芮认为，目前银行系二维码支付存在的短板，第一是依托于银行自身App展开，能够调用的场景有限;第二是尽管银行拥有众多客户，但其并未养成使用银行二维码的支付习惯;此外银行系二维码的营销活动不够丰富，知名度不及头部第三方支付机构，甚至有本行客户不知道银行二维码支付的存在。

正如王蓬博所言，目前，二维码在小额高频场景里覆盖的广度已经很深，但从用户使用量级上来看，银行系二维码的量级还和第三方支付机构有很大差距，未来银行应在用户运营方面下更多的功夫。(宋亦桐)

关键词： 支付宝 互联互通 支付一码通 收款码