加强资金流动监管 多银行下调个人非柜面交易限额

“近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，将陆续对部分用户个人网银及掌银转账限额进行调整。”日前，农业银行在官网公告称。

《中国银行保险报》记者注意到，近期，包括农业银行在内，多家银行发布公告，宣布对部分客户个人结算账户非柜面业务限额、网上支付交易限额等进行调整。

专家认为，随着监管部门加大打击电信网络诈骗活动力度，银行机构逐步提升主动管理能力，通过动态调整交易转账限额等方式，加强对个人账户的风险管控。

多家银行调整个人线上交易限额

个人结算账户非柜面交易是指个人银行账户通过网上银行、手机银行、自动柜员机、POS机具、第三方支付等非柜面渠道办理的资金交易(支付)。

据记者不完全统计，近期已有超过6家银行发布了调整个人结算账户非柜面业务限额或网上支付交易限额相关公告，包括农业银行、光大银行(信用卡中心)、广西北部湾银行、福建龙海农商行、广西来宾农商行以及浦发银行3家分行(成都分行、长沙分行和福州分行)。

多家银行提到，此举主要是为落实监管相关要求，防范电信网络诈骗风险。如广西北部湾银行4月11日在官网公告中提及，“为贯彻落实《广西个人银行结算账户自律公约》，遏制电信网络新型违法犯罪高发态势，充分保障客户资金安全”。

浦发银行客服人员向记者介绍，该举措是为了进一步贯彻人民银行对个人账户分级分类管理、防电信诈骗、反洗钱等要求。该客服人员称，以浦发银行成都分行为例，长期未使用的账户可能会存在调降限额的情况，限制额度会降至单日1000元，而此前若是自主在手机银行开通非柜面交易的客户，单日限额则为5万元。

记者注意到，在具体的调整方式上，不同银行表述不尽相同。如农业银行提到，主要针对部分用户个人网银及掌银转账限额进行调整。不过，该行未给出相应细则。福建龙海农商行在其公告中提到，该行参考客户预留的个人信息(年龄等)、近6个月收付款交易金额和笔数以及账户余额等因素后，对账户进行风险分级分类后设置不同档次的非柜面业务限额。不过，也有银行公布了相关限额标准。广西北部湾银行在官网明确，个人客户非柜面限额共分为8个等级。除第8级未明确外，从1级到7级，单笔或单日限额标准分别为0元、2000元、5000元、1万元、50万元、100万元和500万元。

那么，客户若需提升或恢复线上转账交易限额，该如何处理?农业银行、浦发银行、广西北部湾银行、福建龙海农商行、广西来宾农商行均提到，可持本人有效身份证件原件及银行卡至对应分行任一营业网点进行身份核实。

加强资金流动监管，打击电信诈骗

“银行调整线上渠道交易限额，与此前银行清理睡眠账户的举动具有相似之处。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮指出。

苏筱芮表示，对于银行来说，调整支付和转账限额，可以在一定程度上防范大额诈骗，为客户的资金安全筑起一道防线;对于持卡客户来说，可能会在日常消费、交易等方面产生不便，但有助于预防及减小潜在的资金风险。

一位股份行副行长向记者透露，实际上，近年来，对于用户支付交易和转账限额，银行始终在根据用户的个人交易情况、风险等级等因素进行动态调整。

“不过，与其他银行不同，此次光大银行信用卡中心发布的限额调整——将用户通过各类网上交易渠道消费并通过光大银行支付平台完成的支付交易，默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元，仅指信用卡交易部分。”前述股份行副行长称。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，对于银行来说，调整交易额度尤其是向下调整额度对于用户来说便利性会下降，这一举措并非基于业务拓展考虑，而是考虑合规风险，“线上转账、支付的速度非常快，监管比较困难，所以降低额度以加强资金流动监管。”

但是，保障客户账户和资金安全与确保客户交易便利性同样重要。在盘和林看来，加强用户账户和卡片管理将是大势所趋，预计会有更多银行跟进个人账户管理。盘和林建议，银行必须考虑客户便利性和资金安全性的平衡点问题。

“资金流动过快的确导致一些潜在的安全问题，但限制资金流动，往往会降低市场交易效率，给用户带来很多不便。”盘和林认为。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，在保障安全上，银行应该更多在金融科技上下功夫，提升科技风控水平。用户则应该避免账户被跑分平台和洗钱平台利用，提升自身的防诈骗意识。(记者 于晗 仇兆燕)

关键词： 下调个人非柜面交易限额 资金流动监管 电信诈骗 清理睡眠账户