支付科技深入金融“毛细血管” 与产业紧密相融

“如果将支付产业庞大的生态系统比作一棵大树，那么支付科技就是这棵大树的主干，支付科技将从根本上解决产业痛点，更好地促进支付生态完善，带动产业生态良性发展。” 7月20日，由京东科技举办的“向实而生·2022京东支付科技产品发布会”上，中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛针对当下最新形势，提出了支付科技未来升级发展的主要着力点。

近年来，支付产业飞速发展，尤其是以移动支付为代表的网络支付，已经成为我国支付产业在全球的亮眼名片。而持续擦亮这张名片，支付科技必须回归本源、向实而生。

支付科技与产业紧密相融

中国支付清算协会发布的《中国支付产业年报2022》显示，移动支付十年时间内规模暴增200多倍，2021年国内银行处理的移动支付业务笔数和金额分别是2012年的282.67倍和228.13倍。

随着网络支付的快速普及和安全性提升，网络支付用户基础更加稳固。上述报告显示，截至2021年末，我国网络支付用户规模达9.04亿，较2020年底增加4929万个，占网民整体的87.6%。

移动互联网的普及与新技术的发展，将支付推向了一个前所未有的高度。移动支付十年来，看似简单的每一笔支付交易背后，是用户生活消费方式改变的缩影。除了个人生活层面的改变，支付科技已经进入到与产业紧密相融的新阶段，在更宏大的产业数字化中扮演着关键角色。

易观分析《2021年中国产业支付专题分析》报告指出，支付是产业互联网的底座，互联互通发挥数据倍增作用。产业互联网要实现产业链上的生产、流通、交易等信息的全面打通，离不开产业支付沉淀下来的大量数据。

杨涛指出，支付+科技依托于自身的通道、流量、模式、平台等优势，更多地服务于产业数字化。产业与数字化融合分为“消费互联网-工业互联网-产业互联网-产业数联网”四个阶段逐步推进，支付科技作为底层最重要的着力点，应逐步嵌入产业链各个环节，使万物通过数据产生数字化联结，更好地服务于产业数字化。

易观分析金融行业中心高级分析师胡精华表示，产业支付成为未来第三方支付的重要增长点，产业支付机构的经营着力点要从拓展渠道转向增加客户黏性，为客户提供更加多样化、个性化、高附加值的服务。而产业支付厂商需将“支付+”服务嵌入到实体经济的“毛细血管”中，提供与经济结构和产业需求相适应的深度定制化解决方案，从而更好地为实体经济发展注入金融血液。

“以竞合关系为主导，生态链接是当前中国产业支付图谱的主旋律。庞大的注册法人企业数量为产业支付数字化企业服务提供了需求敞口，支付厂商要突出重围就需要发力B端寻找第二增长曲线，而我国产业支付数字化企业服务也迎来了高速发展期。”胡精华指出，“B端客户所属行业、企业规模、场景应用需求各不相同，这就要求B端支付厂商在深刻研究传统企业发展问题的基础上，提供有针对性的‘支付+经营解决方案’，把握传统行业数字化转型机会在某个或某几个行业形成相对竞争优势，并积极备战数字人民币运营。”

京东集团副总裁、京东科技金融科技群总裁李波表示，支付科技是连接物理世界与数字世界的桥梁底座。当前支付科技已经进入与产业紧密相融的新阶段，只有构建在服务实体经济的基础之上，支付科技的发展才是可持续的，才能开出灿烂之花、结出丰硕之果。

智能运营让银行卡“活”起来

“在支付系统中，社会资金交易规模正在不断扩大，其中，非现金支付业务正呈现稳步增长态势。”杨涛指出，随着支付市场逐渐形成规模，国内金融机构不仅在支付服务能力方面不断提升，而且在国际化服务水平上进一步得到优化。

数据显示，2021年，银行处理电子支付业务2749.69亿笔，金额2976.22万亿元，同比分别增长16.90%和9.75%。随着非现金支付日渐普及和非接触消费模式涌现，2021年，人均持有银行卡达6.55张，银行卡卡均消费金额1.47万元，同比增长 12.87%。

“目前银行卡存量规模巨大，各家银行的银行卡使用率、活跃率悬殊较大，在用户经营过程中往往面临着洞察偏差大、触达损失高、服务成本高等困境。银行如何通过智能运营抢占用户心智成为亟须解决的难题。”业内人士指出，对于银行来说，用户运营的策略分析机构、供应机构、场景实施机构往往是独立分割的，各环节“孤岛”信息割裂，无法形成闭环，更无法对结果负责，导致洞察偏差大、触达损失高、服务成本高。

正是看到以上痛点，京东支付科技使用AI算法+可视化分析等科技能力，推出帮助银行机构搭建精细化用户服务能力的全方位解决方案，从交易额、交易频次、首刷率、复刷率等方面的提升，最终助力业务的提升。比如，在安全方面，以隐私计算技术能力为基础，为银行机构提供具有本地化部署能力隐私计算数据节点保障交互的安全性;在营销效果方面，为银行搭建用户经营SaaS平台，助力银行实现投放策略可解释、投放价值可预测、过程可调优、效果可核查等多维度可视化分析服务，帮助银行机构摆脱传统盲投的困境，提升精细化经营水平。

支付科技助力保险分类管理

保险行业也面临着支付困境。保险行业产业链长，各个环节数字化程度不一，存在较大的数字化提升空间。

保险行业的资金收付场景复杂多样，在收款环节，包括 PC端官网收款、移动端收款、线下网点面对面收款、电话销售收款等多种场景;在付款场景中，包括保险退保、保险理赔等资金付款需求，这些都使得保险公司的资金管理能力面临巨大考验。

以车险为例，实行车险缴费实名制后，以往付款人和车主不一致却能出单的情况将一去不复返。通过引入支付科技，投保人在保险公司购买保险业务时，可以选择多个入口，如PC端、APP端、微信公众号、小程序等投保，增加了用户体验。

再如以运费险为代表的场景保险，对于险企来说，需要有一套对应的资金处理解决方案，这个过程中，需要具有强大基础的支付机构提供解决方案，以帮助险企解决其中遇到的各种营销难题。

京东科技金融科技群支付业务部行业创新总监徐洪成介绍，通过支付科技应用，能够帮助险企提升四个方面的价值：第一是全场景支付能力的覆盖，包括官网销售、电话销售、面销等;第二帮助险企整个全链路交易环节持续降本;第三是将场景保险的合单支付、整体的交易监控上提供更有力、更稳定的支撑;第四是帮助险企实现资金效率的提升，如相关分账服务、赔付待付、退保等等。

作为畅通产业“毛细血管”的数字化引擎，未来支付科技也将进一步加速不同产业的数智化转型升级，服务实体经济高质量发展。(记者 苏洁)

关键词： 支付科技 金融毛细血管 支付产业 移动支付 网络支付